Le prêt avance rénovation, crédit hypothécaire pour les ménages modestes

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Le prêt avance rénovation (PAR), aussi appelé prêt avance mutation, est un crédit hypothécaire destiné à financer des travaux de rénovation énergétique. Sa particularité : le capital est remboursé principalement lors de la vente du logement ou au moment de la succession. En 2026, le dispositif comprend également une version renforcée, appelée PAR+, qui permet de bénéficier d’un taux zéro pendant les 10 premières années sous conditions de ressources.

Ce prêt a été conçu pour aider les propriétaires qui ne peuvent pas toujours accéder à un crédit classique, notamment les ménages modestes ou les seniors. Il permet de financer le reste à charge après déduction des aides comme MaPrimeRénov’ ou les CEE.

Sommaire

En quoi consiste le prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation est un prêt hypothécaire garanti par le logement. Il permet de financer des travaux d’amélioration énergétique sans rembourser immédiatement le capital.

Contrairement à un prêt classique, le capital est généralement remboursé lors de la vente du bien ou au moment de la succession. Cela permet de limiter l’impact sur le budget mensuel du propriétaire.

PAR classique ou PAR+ : quelles différences ?

Deux versions du dispositif existent :

  • PAR classique : prêt hypothécaire remboursé à la vente ou à la succession, sans condition de ressources depuis juin 2024.
  • PAR+ : prêt réglementé avec taux zéro pendant 10 ans (intérêts pris en charge par l’État), réservé aux ménages modestes ou très modestes, pour un logement achevé depuis au moins 2 ans et occupé en résidence principale.

Comment fonctionne le remboursement ?

Remboursement du capital

  • Lors de la vente du logement
  • Ou lors de la succession

La banque prend une hypothèque sur le bien pour sécuriser le prêt.

Remboursement des intérêts

Selon l’âge de l’emprunteur et la formule choisie :

  • Paiement mensuel des intérêts
  • Ou paiement différé en même temps que le capital

Quelles sont les conditions d’éligibilité ?

  • Être propriétaire occupant
  • Logement utilisé comme résidence principale
  • Logement achevé depuis au moins 2 ans (PAR+)
  • Respecter des plafonds de ressources (PAR+)

Quels travaux peut-on financer ?

Les travaux doivent améliorer la performance énergétique du logement :

  • Isolation (toiture, murs, planchers bas, fenêtres)
  • Chauffage performant ou utilisant une énergie renouvelable
  • Production d’eau chaude sanitaire
  • Rénovation globale améliorant significativement la performance énergétique
  • Assainissement non collectif sans consommation d’énergie

Bon à savoir

Les travaux doivent être réalisés par un professionnel RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Quel montant peut-on emprunter ?

Plafonds indicatifs du PAR+ :

  • Parois vitrées seules : 7 000 €
  • Autre action seule : 15 000 €
  • Bouquet de 2 travaux : 25 000 €
  • Bouquet de 3 travaux ou plus : 30 000 €
  • Assainissement non collectif : 10 000 €
  • Rénovation globale performante : jusqu’à 50 000 €

Pour le PAR classique, le montant dépend principalement de la valeur du bien hypothéqué et de la politique de la banque.

Quels frais peuvent être inclus ?

  • Fourniture et pose des équipements
  • Dépose et mise en décharge
  • Études techniques et maîtrise d’œuvre
  • Travaux indissociables
  • Assurance maître d’ouvrage
  • Frais de notaire et d’inscription hypothécaire

Quels délais faut-il respecter ?

  • Travaux à réaliser dans un délai maximal de 3 ans après l’accord du prêt
  • Démarrage possible jusqu’à 3 mois avant l’édition de l’offre de prêt

Quelles banques le distribuent en 2026 ?

La distribution varie selon les établissements et les régions. Parmi les réseaux proposant ou ayant proposé le dispositif :

  • La Banque Postale
  • Crédit Mutuel
  • Certains réseaux du Crédit Agricole
  • CIC

Quelles aides peut-on cumuler ?

  • MaPrimeRénov’
  • Certificats d’Économies d’Énergie (CEE)
  • Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
  • Aides locales

Besoin d’aide pour définir vos travaux ?

Vous pouvez contacter France Rénov’ (0 808 800 700) pour bénéficier d’un accompagnement gratuit et neutre.

En résumé

  • Crédit hypothécaire destiné à financer le reste à charge des travaux énergétiques
  • Remboursement du capital différé (vente ou succession)
  • Version PAR+ avec taux zéro pendant 10 ans sous conditions
  • Cumul possible avec les principales aides à la rénovation
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